工资卡可以是二类账户(工资卡是二类账户,工资超过10000)

上篇讲述6大国有银行之后，我们今天先来看是12家全国性股份制商业银行。下面不再一一列表，只备注几个主要股东及其持股比例①。

平安银行和广发银行分别由中国平安保险和中国人寿保险，两大保险集团控股。

中信银行的母公司中国中信集团公司，是在中国改革开放总设计师邓小平倡导和批准下，由荣氏家族第二代掌门人荣毅仁于1979年10月4日创办的。

招商银行的大股东招商局轮船股份有限公司，其母公司为招商局集团有限公司。招商局集团有限公司则为国务院国直属正部级特设机构国务院国有资产监督管理委员会的下属央企。招商局集团有限公司与中国港中旅集团公司、华润集团有限公司和中国光大集团公司一起被列为香港四大中资企业。招商局是中国民族工商业的先驱，创立于1872年，由晚清洋务运动时期的李鸿章一手扶植起来。其在改革开放时期复兴可以参看涂俏所著，作家出版社2008年出版的《袁庚传》。

光大银行的大股东中国光大集团股份公司由中央汇金和财政部联合控股。所以某种程度上把光大银行看做国有银行也不是没有道理。

兴业银行大股东为福建省财政厅。

浙商银行大股东浙江省金融控股有限公司则是浙江省财政厅下属的金融投资管理平台。

浦发银行的大股东上海国际集团有限公司可以追溯到上海市国有资产监督管理委员会

华夏银行的大股东首钢总公司可以追溯到北京市国有资产监督管理委员会；

恒丰银行的大股东烟台蓝天投资控股有限公司可以追溯到烟台市国有资产监督管理委员会；

渤海银行的大股东天津泰达投资控股有限公司可以追溯到天津市国有资产监督管理委员会。

民生银行比较特别，作为中国股权最分散的民营银行，是中国民营资本经营的“试验田”，20年多来民生银行股权之争从未间断过。

可以看出全国性股份制商业银行的股东性质仅次于国有银行，而且与“国有”存在着千丝万缕的关系。股份制商业银行是我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，是一支重要的中坚力量。

1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行。此后又先后成立了招商银行、中信实业银行等12个全国性股份制商业银行，打破了四大行的垄断格局。

这使得整个银行业的服务水平、办事效率、创新能力都得到了明显提升。尤其是在个人业务上，股份制商业银行的体验明显好过国有银行，如在私人银行这样的高端个人业务上，招商银行自2014年起，连续多年在管理的私人银行客户资产规模上超过工商银行，位居第一。

介绍完全国性范围内经营的银行，来看几家已经上市的区域性经营的城市商业银行①。

可以看到城市商业银行的股权结构有四个特点：

一是地方国有资产占主导；

二是外资银行入股明显；

三是地方大型企业成重要力量；

四是普遍以地方城市名字来命名。

主要定位是为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路，为地方居民提供金融服务。

接着是经营范围进一步缩小的农村商业银行①，下面图表是上市的8家农村商业银行。苏州有5家农村商业银行上市得益于江苏南部地区的经济优势和苏州作为农村金融改革最早试点地区的优势。

农村商业银行地方国有资产不再占绝对主导位置，地方知名大型企业明显浮出水面且股权持有较为分散，没有某一股东集中持股。业务经营以所在地为主，有很明显的地区特征，同时与地区的经济发展水平相关度较高。主要定位于支持地方经济的发展，立足农村市场，服务三农，服务中小企业和个体民营经济。

另外为填补农村地区金融服务的空白，增加农村地区的金融支持力度，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，还建立了许多村镇银行。

以上海崇明沪农商村镇银行为例，其由上海农村商业银行股份有限公司控股，崇明资产经营有限公司、崇明土地发展有限公司等5家法人企业及64位自然人参股成立，注册资本人民币10526万元。但其股东结构上基本都是由一家银行金融机构牵头、跟着几家地方企业、若干自然人。

此外，北上广等经济发达城市还有开设了许多外资银行，例如：汇丰银行（HSBC,香港）、恒生银行（HANG SENG,香港）、东亚银行（BEA,香港）、南洋商业银行（NCB,香港）、渣打银行（Standard Chartered，英国）、花旗银行（citi，美国）、星展银行（DBS，新加坡）、华侨永亨银行（OCBC，新加坡）、大华银行（UOB,新加坡）、法国巴黎银行（BNP PARIBAS，法国）、三井住友银行（Sumitomo Mitsui，日本）、三菱东京日联银行（MUFG，日本）、韩亚银行（KEB，韩国）、友利银行（Woori，韩国）、瑞士银行（UBS，瑞士）等等，不做一一介绍。外资银行本身是制度健全，国际化水平高的银行。但外来和尚难念经，受中国的银行业政策、监管、市场等一系列因素影响，会出现水土不服，强龙难压地头蛇的情况。

最后，比较热门的是几家近年来先后批准的民营银行。

民营银行的特点是各有一家民营企业占主导控股，从注册资本体量来看和城市商业银行处于相似水平。业务重心放于消费者、中小微企业、“三农”和社区等金融薄弱人群。民营银行与传统网点式经营有鲜明区别，部分民营银行走的是互联网银行路线，不开设实体网点。其中网商银行和微众银行最引人注目，因为背靠阿里巴巴和腾讯两座大山。

和互联网银行类似的是银行发起的直销银行，也是不设实体网点，依靠直销银行手机应用推广。直销银行有相对较高的理财收益，或者基金购买手续费优惠，但账户功能不全，应用功能也不全，而且存在同质化，定位不明确，无品牌效应，依靠人为推广，挤占原有手机银行用户的毛病。

互联网银行、直销银行，未来发展最重要的是看人行的开户政策，是否允许直接用手机开一类账户。如果可以就能有更强吸引力，但彼时传统银行的手机银行也能摇身变成互联网银行，展开激烈竞争；如果不可以，那么只是借二类账户分流一部分低端零售个人客户，并且大概率是直销银行输给互联网银行。

罗列完以上这些，我们可以简单把中国的银行做个大致分类。全国性经营的有6家国有控股大型商业银行、12 家股份制商业银行，区域性经营的有城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、外资银行。另外就是部分选择互联网经营的民营银行。

从股东的国有性和稳定性来看，大体可以认为国有控股大型商业银行>股份制商业银行>城市商业银行>农村商业银行>村镇银行。

从股东资本实力的角度考虑，按上述的排序选银行多半是没有错的。其他可以参考的因素一个是银行是否上市，因为市场对上市银行的内部控制和风险管理要求更高。另一个是核心一级资本，反映了抵御金融风险的能力大小。同时还有核心一级资本充足率，充足率上国有控股大型商业银行和农村商业银行好于股份制商业银行和城市商业银行。

从服务体验角度看，股份制商业银行在成立之初就主打服务来吸引客户，在客户服务方面一直以来都对员工有着很高的要求。但服务是个感性的事物，并不能统一衡量，服务好的银行未必一直好，差的银行业也未必一直差，关键还是看遇到的经办业务的客户经理服务态度。

（划重点）如果遇到明显的由银行导致过错，可以先打该银行的官方客服电话进行投诉，如果没有及时处理或处理不当，可以再联系当地的银监会，银监会专门设有消费者保护局和金融消费者投诉电话。

从便捷性角度看，全国性经营的18家银行覆盖全国主要城市，尤其是6家国有银行，覆盖范围更广。而且同一银行内异地存取现、转账等业务不再收取异地手续费，更加体现网点优势，对经常外出的人来说，优先选全国性银行。

城市商业银行则是在经营当地设有包括社区支行在内的众多网点，一旦有业务办理，寻找网点非常便捷。农村商业银行亦是如此，全国性银行无法深入覆盖的乡镇地区，都有当地的农村商业银行网点。对长期居住一地的人来讲，选城市或农村商业银行办业务非常便捷。

从业务多样化角度看，存、取、转账、对账单、外汇、黄金、个人理财、信用卡、缴费、三方存管、快捷支付、手机银行、网上银行、优惠活动、个人贷款、保管箱、增值服务、私人银行等业务上国有银行、股份制商业银行以及城市商业银行中排前列的几家远胜过后面的中小银行。

进入互联网时代，对银行来说有个很重要的影响因素就是手机银行的体验好坏。凭借手机银行可以完成现金业务以外的很多业务操作，这将导致人们对银行的观念发生转变，银行不再是一个基于物理网点的场所，而是一种在手机上就能完成的操作。尤其是对个人业务来说，来一趟完成开户和开通各种功能，之后甚至可以不用再进银行的门，这也就导致了曾经的网点优势慢慢变成拖累银行利润的成本。

在个人业务上，曾经对银行网点的服务质量、便捷性、业务多样化要求，今后都会转移到对手机银行的使用体验好坏、操作流畅与否、支持功能多少上。对银行而言，今后如何吸引个人客户，很大程度上取决于对金融科技(Fintech)的投入程度。面对互联网技术的日新月异，传统银行不得不放下身段和互联网巨头联手。工商银行和京东，建设银行和阿里巴巴，农业银行和百度，中国银行和腾讯分别签署战略合作协议，加快自己的金融科技创新步伐。

对个人来说，如果某家银行的手机银行登陆时间超过5秒，或者做不到半年一次版本更新，就可以直接放弃这家银行了。登陆时间体现便捷性，版本更新体现安全性。但总的来说安全性更重要，包括指纹登陆、登陆设备管理、登陆日志查询、人脸识别等安全控制手段越多，越值得优先考虑。所以对于部分品牌的手机用户来说，记住自己手机品牌的账号密码很重要，不然没有办法在应用商店内完成更新。

最后总结一下。抛开工资卡、社保卡、缴费卡等由不得自己选的银行卡外，综合考量，如果当地有股份制商业银行营业网点的，建议优先从中选择开户，并花点时间学会使用其手机银行，其次是国有银行和排名靠前的城市商业银行。外资银行不建议普通个人优先考虑，但外资银行的私人银行业务值得高端客户考虑和选择。民营银行的个人业务有多少创新之处，有待今后的进一步观察。

注①：为便于介绍这里针对性的拿过往历史数据进行分析介绍，信息来源为各自银行所披露的2017年第一季度报告或2016年年度报告。

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