投资理财创业(理财投资项目)

刘先生今年30岁，和朋友合伙开了一家文化公司，属于创业初期，年收入还不确定，今年的收入预期在20万元到30万元之间。未婚妻小李今年28岁，在一家民营企业做行政工作，年收入约6万元。俩人打算今年举办婚礼，两年内要小孩。刘先生已于数年前买了婚房，目前市价约200万元。买房时商业贷款100万元，期限30年，现在每月还房贷3000元。因创业需要，新购置了一辆车，每月还车贷5000元，两年还清。其他生活开支每月约3000元。两人现有银行存款6万元，无其他投资。双方父母均有退休工资和医疗保险，身体健康，目前尚无赡养压力。从长期来看，二人希望合理地投资理财，建立健全的家庭保障计划。

本期理财师分析认为，刘先生的家庭属于创业型家庭，事业刚刚起步，经济基础相对薄弱，而且负债水平较高。虽然未来成长可期，但也有不确定的风险。提出理财建议如下：

　　1.建立家庭应急基金。

刘先生家庭的负债率较高，每月房贷、车贷、生活支出达万元以上，因此建立家庭应急基金很有必要。刘先生可以通过购买银行开放式理财产品作为家庭应急基金。开放式理财产品按日开放，申赎灵活，目前预期年化收益率在2％-3％之间，收益率远高于活期存款，又兼具流动性，是应急基金的最佳选择。

在刘先生现有的可生息资产中，除了银行存款之外，稳健型收益的资产几乎为零，建议适当增加风险性与收益性均衡的资产。将每月工资剩余资金和每年的家庭结余资金，按照5：5的比例安排在银行理财产品和债券型基金等稳健收益类资产，避免资金贬值，并在分散风险的前提下达到保值增值的目的，以提高资产组合的收益率和稳定性。同时，刘先生也可办理一张银行信用卡，用于家庭日常开支，利用信用卡的免息期来缓解阶段性资金压力。

　　2.用基金定投进行教育金的积累。

刘先生打算两年内要孩子，孩子的养育、教育费用就需要提前考虑了。小孩养育和教育费用是一个家庭的刚性需求，从小孩出生开始就要进行准备。尤其是孩子的教育费用，需要通过长期准备，靠时间的积累来达成。建议刘先生家庭采用基金定投的方式积累教育金。一是投资时间比较长，平均成本法容易平滑风险，提高投资收益率；二是起到强制储蓄的作用，专款专用。如果每月定期投资1000元，一直坚持20年，则可为小孩积累一笔资金，供他到大学毕业。此外，也可以买一份教育险，优先选择具有保费豁免功能的教育险，保障性更强。

　　3.增加风险保障，解除后顾之忧。

像刘先生这样的年轻人，正处于家庭初建期，事业也处于起步阶段，家庭经济基础相对薄弱，抗风险能力不足，更需要趁着年轻为自己配备足够的保险。建议两人都配置足额的意外险、重疾险、医疗险，为家庭财务建立防火墙。此外，刘先生是家庭收入的主要贡献者，为避免因意外或者疾病带来较大的家庭危机，需要为自己配置充足的人寿保险。

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