新出台的养老保险(新出台个人养老保险政策)

2022年退休人员的基本养老金将继续调整。按照上海市近日发布的关于养老金调整问题的通告中，明确国家正在制定今年退休人员养老金调整方案。按照2022年政府工作报告责任分解的要求，人社部和财政部要在6月底前出台关于养老金调整的政策。

很多老人会疑惑一个问题，退休以后我们领取的养老金有多少是自己缴纳的养老保险费？多领取的部分，是不是其他人缴纳的呢？

首先，我们应当进行参保人员的分类。

我们国家对于职工基本养老保险，明确只有单位职工才会要求强制参保。职工参保缴费，是职工本人承担个人缴费基数的8%，用人单位承担单位缴费基数的16%。

灵活就业人员等三类群体是可以自由参加养老保险的，但是需要个人承担相应的养老保险缴费。一般来说，灵活就业人员缴费比例是缴费基数的20%，而且缴费基数可以自由选择。

然后，看一下养老保险基金的收支原则。

实际上，在1991年我国推动企业养老保险制度改革时，明确是以以支定收、略有结余、留有部分积累的原则筹集养老保险金的。可以说，现在退休老人领取的养老金是属于年轻人缴纳的养老保险费，而他们过去缴纳的养老保险费已经用于发放当时退休老人的养老金了。

按照人社部的数据，2021年我国职工基本养老保险基金总收入为60040亿元（政府财政补贴超过10000亿元），总支出为56500亿元。养老保险基金的累计结余刚刚超过50000亿元，可支付月数不足一年。

如果我们不推动延迟退休，随着退休老人的不断增多，养老保险基金支出压力会越来越大。

最后，比较一下投资收益比。

按照养老金计算公式，退休养老金实际上是包括基础养老金和个人账户养老金的。

像单位职工缴纳的个人缴费部分，会全部进入个人账户，形成个人账户养老金。如果参保人去世的早，个人账户有余额的话，继承人可以继承。因此，单位职工参加养老保险是不会亏本的。这似乎跟过去职工本人无需缴纳养老保险是一脉相承的。

实际上，参保职工去世，养老保险统筹账户还会支付相应的丧葬补助金和抚恤金待遇。可以说，职工参加养老保险是只赚不亏的。

灵活就业人员呢？由于灵活就业人员参加养老保险是自己承担全部的社会保险费，因此确实有亏本的可能。比如说参保五年以内去世，参保人领取的丧葬补助金和抚恤金待遇，不超过记入养老保险个人账户的部分。灵活就业人员缴费，记入个人账户的部分是缴费基数的8%，记入统筹账户的部分是缴费基数的12%，因此确实有亏本缴费基数4%的可能。

但说实话，我们参加养老保险不能以个例来比较，而是以人均预期寿命来计算。

2019年国家卫健委公布的人均预期受命是77.3岁，现在还在不断提升。像很多灵活就业人员女性55岁领养老金，养老保险能领20多年。

如果我们活到77.3岁，相较于我们参加的养老保险缴费，我们领取的养老金、丧葬补助金和相应的抚恤金，至少是我们过去灵活就业人员养老保险缴费钱数的5~10倍。

所以，参加养老保险是非常划算的一件事情。

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