首发 | 微信公众号「吐逗保」

文 | 逗逗酱

(,,???)?゛Hello~大家好，今天依旧是嘴张不开的逗逗酱。

每个宝宝的出生，其实都是上天赐予父母的礼物；

看着小小的手脚。萌萌的小脸，无时无刻脸上不带着姨母般的微笑，恨不得使出浑身解数去呵护这个可爱的小家伙。

随着宝宝呱呱坠地，给孩子办保险，提供充足的保障，成为了许多升级人父人母的朋友们十分关心的话题；

但是不得不说，并不是所有宝宝一开始身体都健康没问题，如果宝宝提早出生，可能在出生后就会被送进新生儿病房进行治疗。

而早产的新生儿宝宝由于各个系统和器官都还没有发育成熟，抵抗力较弱，是多种疾病容易发生的髙危人群；

同时，胎龄越小，出生体重越轻，发病率就会越高。

这也是保险公司普遍对早产儿要求比较严格的核心原因。

逗逗酱和吐槽君也经常会收到宝爸宝妈的咨询：“宝宝早产，出生体重只有3斤多，被拒保可怎么办？”等类似关于早产的问题。

那么今天逗逗酱就来和大家好好地聊一聊，如果宝宝是早产儿，父母应如何正确地为孩子购买保险？

一、关于早产儿

1、什么是早产儿？

怀孕后一般都会计算胎龄，从孕妇的末次月经第一日开始计算：

· 正常足月儿：胎龄大于37周(259天)，小于42周（294天），为正常足月；

· 早产儿：胎龄小于37周(259天) ，则为早产儿，其中不满28周（196天）的为极早早产儿；

· 过期产儿：胎龄大于42周（294天），则为过期产儿。

其中早产儿一般出生体重会低于2.5kg，其中出生体重在1-1.5kg之间称为极低出生体重儿，出生体重低于1kg的称为超低出生体重儿。

2、早产易诱发的疾病

早产儿由于提前脱离母体，身体各系统的发育还未成熟，在各种器官系统上，均和足月儿有所差别，通常易引发各类器官并发症：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

3、什么样的情况易早产？

首先我们要知道，若有以下10种情况的女性/孕妇，都较容易早产：

· 两次妊娠间隔过短的；

· 辅助生殖技术助孕的；

· 曾有过子宫颈手术史的；

· 过度消瘦，营养状况差的；

· 曾有过早产或晚期流产史的；

· 有妊娠并发症或合并症的；

· 有烟酒嗜好或者吸毒的；

· 多胎妊娠的（双胎50%、三胎90%）；

· 年龄过小或过大（小于17岁或大于35岁）；

· 胎儿异常（畸形或染色体异常）及羊水量异常（过多或过少）的。

其实大家只要尽量在怀孕前，保持心情舒畅，适当的运动，远离不良的环境（污染及二手烟）；

在怀孕时，保持健康的生活方式，均衡饮食，加强营养，定期产前检查，注意孕期卫生；

始终保持心情愉快，积极防治孕期的并发症，及早就医，以此来降低早产的发生。

二、早产儿如何买保险？

在投保时，如果健康告知中询问“早产”，则需要进一步核保，一般分为“智能核保和人工核保”；

（ps：逗逗酱建议大家，优先考虑智能核保，快速且核保无记录，若通不过再选择人工核保。）

保险公司会对你的投保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

而核保结论，无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

一般早产儿核保规则如下：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

对于早产儿，最常见的核保结论是“延期投保”，保险公司一般规则要求延期至2周岁（对于极低体重儿甚至会延期至三周岁），然后再根据综合情况来进行评估是否投保。

延期：是指暂时不能够接受客户的投保申请，此次未能承保，今后还可以再次投保。单纯就本次投保的结果效果等于“拒保”。

另外，逗逗酱在《给孩子买保险的最全攻略》中详细分析到，孩子正确购买保险的顺序为：少儿医保>重疾险>意外险>医疗险>理财保险（教育金/年金等）；

（PS：因小孩子不承担家庭经济责任，加之身故保额有限额20-50万，没必要买寿险）

其中，意外险由于与疾病不相关，只管意外，一般不需要健康告知，可自由选择；（不过一般保猝死的意外险，通常有健康告知，如果不满足就别买了）

Ps：关于意外险的选择，可右戳?《2019意外险哪个好？少儿、成人和老人超全攻略》。

接下来，我们重点看下重疾险和医疗险，逗逗酱手动测试了市面上几十款热门儿童保险产品后，为早产儿提供了以下购买建议。

1、重疾险

早产儿购买线上重疾险，还是有许多可以正常投保的机会。

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

如图所示：

对于早产儿核保要求最宽松的是“******”，是一款纯少儿重疾险；

通过智能核保，只要符合胎龄满37周且体重满2.5公斤，或无其他并发症且儿保资料检查无异常的其中一种情况，就可以正常承保。

其次是“******”和“******”，只要无并发症且儿保资料正常，就可以正常承保。

以上其他重疾险虽然要求相对这两款稍微严格一些，但也算是不错地选择，宝爸宝妈可自行根据孩子实际情况，择优选择。

2、医疗险

医疗险的核保较为严格，但也有不少线上产品可供选择。

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

如图所示：

（1）******是一款百万医疗险；

它在健康告知中对早产并没有询问，因此要符合它健康告知上的其他要求，就可以正常购买。

（2）******是一款0免赔额的小额医疗险，自费药也能报销一部分，性价比不错。

它对早产儿没有任何要求，不过会限制“低体重或者入住新生儿病房”的情况。

同时，它目前不支持智能核保，如果除了早产还有其他不符合健康告知的情况，那么暂时是不能购买的。

逗逗酱Tips：需要提醒大家，虽然这些产品告知很宽松，甚至不需要告知，但是对于既往症是无法理赔的。

3、投保前需要准备的资料

· 出生时的住院报告；

· 定期的复查报告；

· 曾经有住过院的住院报告。

投保前做一份基本儿童体检，孩子一旦有过住院史，在投保时要提供住院报告、复查报告。

如果资料齐全，有康复过程完整的报告，保险公司如果评估良好，就可以正常承保，所以保管好医疗报告非常重要。

三、写在最后

综上所述，宝爸宝妈不用过分担心，早产宝宝也还是有许多保险产品可供选择。

鉴于每个宝宝的病症都是不同的，每款产品健康告知和智能核保的要求也都不一样；

逗逗酱还是建议大家多看，多尝试几家，总能找到核保结果最优，最适合自身的保险。

更多“带病投保”的技巧，可右戳?《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

若还有不明白的地方，可直接私信吐槽君微信（ID：tucaojun888），进行一对一地专业解答。

别忘了多多转发分享给有需要的人吧~比心

最后，我是逗逗酱，愿各位伙伴的宝贝都能健健康康，平平安安的成长，爱你们~

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早产儿可以买什么保险(早产儿保温箱图片)

一、关于早产儿

二、早产儿如何买保险？

三、写在最后

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