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图片来源@视觉中国

文｜一本财经、作者｜黎曼

最近，对老赖的整治，变得越来越严。

在“限高令”之外，现在还可以一键冻结、划扣老赖名下的财产和金融账户，甚至影响他们的芝麻信用，让他们无法使用淘宝。

随着监管和征信体系的逐渐完善，故意做老赖，将付出更沉重的代价。

正因如此，互联网仲裁行业开始走到聚光灯下。

“今年，我们的业务量持续上涨。”多家互联网仲裁平台，都感觉行业正处于爆发期。

甚至有从业者认为，这将成为金融科技领域下一个最值得关注的风口。

01 、业务上涨

在过去，惩罚老赖，最核心的手段就是“限高令”。

这个手段主要是限制老赖的高消费，比如让他们不能坐高铁和飞机，也不能住三星以上的酒店。

但这些措施，也可以被轻易绕过。

最近，对老赖的惩治，开始变得越来越严厉。

银行账户系统正在逐渐被打通，假如一个人被判定为老赖，他名下的银行和金融账户可能会被冻结，甚至直接划扣。

除此之外，他的支付宝、微信支付等互联网金融账户也会被关联。甚至连他的芝麻信用也会被影响，导致其不能使用淘宝。

为进一步威慑老赖，还有人向最高法提议，可以联系社交网络公司，将老赖的微信和QQ头像做特殊处理，比如给头像加上感叹号，还能点进去看到其被执行的情况。

更长远来看，这还会影响老赖未来的公务员录取情况和子女上学问题。

对于老赖的惩治，已渗透到整个网络。

多位业内人士认为，合规化惩治老赖的时代，已经到来。

而这个时代到来的一个信号，就是2015年，“互联网仲裁”概念的提出。

当年9月，广州仲裁委牵头发起了中国第一个互联网仲裁联盟，意在提高仲裁的效率。

“互联网仲裁”的提法，应运而生。

互联网仲裁和传统仲裁有何区别？

传统的仲裁有一套繁杂的流程，所有的手续必须在线下人工处理，不管标的额多大，都必须走过一审、二审，时长至少需要几个月。

除了时间成本外，花钱请律师、打点关系，也是成本。

而所谓的互联网仲裁，就是将传统仲裁的各个环节放在线上操作，流程化处理，最短7天就能结案。

“相比而言，线上仲裁的成本往往是传统仲裁的十分之一。”仲财通的创始人丁志刚称。

但是，并非所有的案件都适合互联网仲裁，大部分的案件，都很难规模化和批量化。

比如，两个人之间出现了纠纷，情况复杂，对这个案子的处置流程，就可能很难被直接作为其他案子的重要参考。

案件与案件之间，差异太大。

恰在此时，互联网金融崛起。

一般来说，借款人向金融机构借钱，会有统一的流程和合同，案情也相似，因此，可以用互联网仲裁批量起诉逾期用户。

“在‘金融’这个场景中，互联网仲裁可以进行标准化和批量处理。”丁志刚称。

而这，就是商机。

另一方面，互联网技术也发展到了一定的阶段，电子合同、电子签名、网络查控、人脸识别等等，都给互联网仲裁的出现提供了土壤。

互联网仲裁在金融领域的市场有多大？

目前，我国金融行业每年产生的不良资产大概是三千亿级别，但是其中用到互联网仲裁的，1%都不到。

数千亿级别的市场空间，引来一大堆行业玩家摩拳擦掌。

02 、标准化难

当前进入行业的玩家，主要分为两大类。

一类，是地方仲裁委自发搭建的在线仲裁机构。另一类，是第三方服务平台，它们利用电子系统与仲裁委对接案件。

目前，在全国255家地方仲裁委中，牵头在做第一类工作的只有几家左右，比如北海仲裁委、广州仲裁委。

它们通常自己搭建网站，也要自己负责获客。

而第二类玩家，就是一些提供技术和服务的第三方平台，它们也负责获客。

“这两类玩家中，第三方平台占据了绝大多数。”业内人士方玉琼称。

“在行业发展的初期，很多平台都是伪创新。”方玉琼表示，很多人搞定了某地的仲裁委，就去外面拉活，“其实没有互联网的技术和服务，只是做了传统的资源对接，说白了，就是做掮客”。

方玉琼发现，这样的模式很快就会被淘汰，“撮合后，双方都不满意，结果很多都不欢而散。”

业内人士透露，最多的时候，这个市场上有近百家职业在线仲裁平台，现在还剩下30多家。

当真正进入这个行业之后，丁志刚发现，互联网仲裁比想象中难得多。

首先，仲裁的手续极为复杂，极易出错。

在法律上，证据需要环环相扣，且完整准确。

北海国际仲裁院上海代表负责人，武磊表示，仲裁最大的难点，在证据链的完整性上。

“大多数客户到后面之所以走不了仲裁，往往是因为缺少核心证据，比如银行的转账记录证明，尤其是第一次的转账记录。”他表示。

这就提醒了金融机构，在前期准备法律材料时要注意，一个合同和材料的细节出错，都会功亏一篑，导致后面无法采用法律手段维护权益。

“太容易出错了，不是大家想象中的一键处理就好了。”丁志刚称，互联网仲裁行业是一个极重服务的业务，一套流程下来，需要5个部门的参与。

其次，武磊发现，传统仲裁的体系，在一些环节还没有做好互联网仲裁的准备。

比如，一个法院批量仲裁完了几千个案子，但法院的强制执行人员可能只有20人，他们一个个用户去打电话，需要大量的时间。

方玉琼也发现，很多法院对这个新事物的接受度还不高，沟通成本因此变得很高。

另一方面，去年，在展业的过程中，丁志刚发现很多客户并不好切。

当时现金贷很火，很多平台主动找过来合作。

但丁志刚发现，很多平台的利率都超过了法定的24%红线，本身不合规，法院不会支持。

“早期，我的客户有一半都自身难保，这导致平台的收入也很不稳定。”丁志刚坦言。

互联网仲裁，只适合合规的玩家。

互联网仲裁太新，很多环节还没有走通，而互联网金融本身也不规范，这两个不成熟的行业产生碰撞后，并没有出现激烈的火花。

业内人士大致认为，2018年的互联网仲裁走得磕磕绊绊，并未爆发。

03 、破冰回春

直到2019年，互联网仲裁行业才看到了曙光。

“业务量上涨了40%。”多家互联网仲裁平台的负责人都表示，自己手头的案件量大幅增长，“互联网仲裁迎来了爆发期”。

“今年年初，来找我们合作的客户，接踵而至。”丁志刚表示，当前，自家服务的金融机构达到了上百家。

这与行业大势有着密切关联：在这一年，金融行业的逾期率都有所增加，行业的逾期普遍上涨了3%到10%。

与此同时，“3·15”之后，行业的一些违规催收手段被叫停。

“‘3·15’后，仲裁案件的增长更加明显，线上仲裁越来越受到认可。”武磊称。

于是，合规的互联网仲裁开始被更多人关注。

其次，2018年，曾有不少正规的金融机构尝试过互联网仲裁，发现效果确实不错，于是在2019年开始大规模接入。

“经过一段时间的试行和观察，银行和一些大的金融机构也开始进场了。”春江水暖鸭先知，武磊率先感受到了暖意。

但丁志刚认为，最核心的原因，还是互联网仲裁行业本身趋于成熟，经过几年的摸索，不少玩家已慢慢能够标准化。

技术上，在合同拟定、电子签名识别、证据采集等方面，玩家都积累了大量的经验，大体可以标准化应用。

行业的配套设置也正在变得完善。

比如，出现了较为成熟的诉前调解机构。

“近两年，诉前调解机制在回款上也有不错的成效，有百分之十几的案子，能在裁决前就让借款人提前还款。”武磊说。

针对案件执行难的情况，今年年初还冒出了一些专为金融机构提高执行效率的机构。

“今年起，执行业务量同样快速上涨。”一位业内人士表示。

“目前，用互联网仲裁的方式，可以追回20%到40%的逾期贷款。”玖富普惠CRO刘波称。

目前，第三方互联网仲裁的主要盈利方式，是收取2%到3%的服务费。

但随着流程的成熟，一种新的模式可能会出现：

这些第三方平台可以去批量采购不良资产处置包，进行互联网仲裁。

目前，市面上的很多不良资产，都是以两折甚至一折的价格出售，只要能保证40%以上的催回率，就很有赚头。

只有新的技术和新的模式，才能推动原有行业的颠覆性革命。

互联网仲裁的成熟化，无疑是一个利好。

信用体系建设非常重要的一环，就是提高违约成本。

在对老赖的惩罚变得更严苛之后，征信体系的健全之路，已经展露曙光。

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01 、业务上涨

02 、标准化难

03 、破冰回春

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