逾期危机之下，各大银行及金融机构纷纷收紧资金额度，放贷变得更为谨慎，支付宝却来了一波神操作，免费向用户发放千亿生活费。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

借呗作为支付宝在消费金融领域一款重要产品，如今已累计发放贷款规模超过万亿，为了刺激市场消费动能，免息的蚂蚁借呗来了。

近日，支付宝面向全国用户开始发钱，宣布将通过借呗向全国范围内符合条件的用户提供1000元—10000元额度不等的免息生活费，而免息期最短时间为1周，最长时间为2个月。

累计发放1000亿

根据支付宝官方消息，此次免息生活费发放总额约1000亿元，只要用户在免息期内归还，即可 0 成本使用资金，利用免息生活费用户可以进行资金周转，用于租房、购物等生活需求。

对于湖北地区用户，则可获得翻倍的免息期，也就是最长可以获得4个月免息期，而目前支付宝借呗用户日利率普遍在万四左右，这样一来可为用户省下不少利息。

免息生活费的领取时间截止到7月14日，用户在支付宝首页中搜索免息生活费即可查看自己的免息生活费额度及免息期限，满足要求的借呗用户领取该笔额度后可直接用于消费。

根据放款界面显示，此次放款机构包括商城小贷、中国光大银行等，在借款合同中明确提到，用户应在免息期内按时还款，一旦超过免息期将被收取利息，若想将这笔资金价值发挥到最大化，用户可在免息期最后一天将本金全部归还。

此次支付宝雪中送炭，对广大支付宝用户无疑是个利好消息，通过暂时获取的免息额度，不少用户可以缓解经济方面的压力，可以看出在资金面不断收窄的情况下，凭借强大的风控支撑，支付宝依然为用户带来了福利。

借呗作为支付宝信贷体系中的核心产品之一，自推出以来便受到用户追捧，其按日结算利息的方式更加灵活，目前累计放款规模远超万亿，在现金贷领域可谓一枝独秀，这与其较早布局消费金融有一定关系。

借呗拥有支付宝的流量入口，可触达的用户群体规模以及获客成本有一定的优势，依托庞大的蚂蚁资源，上线以来借呗为蚂蚁创造了丰厚的利润，成为支付宝一项重要的收入来源。

采取联合放贷模式

但自从监管对网络小贷公司的杠杆率作出严格限定后，花呗和借呗的运营主体重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司开始向联合贷款或者助贷转型，不再直接进行贷款资金的发放，转而充当放贷流程中的催化剂。

借呗与微粒贷均是与金融机构进行联合放贷，但在合作模式上二者有所区别，借呗主要负责放款过程中的引流，扮演助贷的角色，风控等环节由放款银行把控，而微粒贷则由微众银行来负责风控。

今年以来，疫情影响下加剧了多头借贷和共债风险，无论是消费公司还是银行等金融机构，都面临着持续上扬的逾期规模，在此背景下，多家银行已开始出手风控，通过降低信用卡额度的方式将风险前置。

与银行采取的策略不同，借呗似乎并不担心坏账风险，为用户主动发放免息生活费，并强化了对用户的授信额度，相比银行机构，基于用户使用支付宝积累的大量交易数据以及芝麻信用分建立起的用户画像，看似简单的放款背后，实则对用户资格进行了严格的考量。

公开数据显示，截至2018年6月末，蚂蚁借呗贷款逾期率为1.47%，不良率0.96%。从现有的数据来看，蚂蚁金服的资产质量远超一些持牌消费金融公司和银行。

除了发放免息生活费外，支付宝今年多次采取动作，联合银行推出额度高达30万的产品“借呗+”，“借呗+”是蚂蚁借呗的系列产品，借呗+的最低额度为5万元，最高额度为30万元，而借呗的最低额度仅为1000元左右。

“借呗+”建立在借呗的基础上，主要用途是满足用户的大额资金需求。“借呗+”采取的是信贷联营模式，由蚂蚁借呗和江苏银行联合打造。

从支付宝释放的信号来看，其正在面向用户提供更为宽松的放款政策，这有助于用户增强对借呗的依赖性，在免息生活费、借呗+等产品的刺激下，许多信用卡用户及现金贷平台用户会转而投向借呗，借呗的放款规模也将进一步扩大。

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