可转让大额存单，大额存单利息浮动吗

来源：沈阳晚报

资管新规落地后，银行理财产品收益率下行，从2018年2月的4.88%降至2019年2月的4.26%，不少投资者将目光转向部分银行的大额存单。
昨天，沈阳晚报、沈报融媒记者调查发现，部分银行大额存单利率较基准利率上浮最高达50%以上，一些长期限大额存单的收益率超过理财产品，还有一些银行推出了按月付息等办法。
部分大额存单收益率超理财产品
钱先生在银行仅仅逗留了15分钟，就从买理财产品改存了大额存单，“现在理财收益率下来了，银行的大额存单稳妥、收益高。”钱先生说，大额存单期限有1个月到3年不等，个人投资认购起点20万元，他将原来准备的36万元，都以大额存单的方式，存入了农业银行。
记者看到，目前部分银行发行的大额存单利率，已经调到基准利率上浮上限，国有大行、股份行和城商行等大额存单年化利率最高的较基准利率上浮50%以上，3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期的利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%。
目前某银行封闭式预期收益型理财产品平均收益率，已经低于该行大额存单利率，若继续下行，或将进一步低于股份行和城商行的大额存单利率。
按月付息、可转让，投资“灵活”
目前，工行、建行、交行等大行和部分中小银行，推出了按月付息的大额存单产品。一般按月付息的大额存单起购门槛比到期付息的更高，利率也相对较低。但每月可以拿到利息的优势在于流动性更强，这也意味着客户还可以再进行投资。
此外，部分银行也推出了大额存单转让业务。通过某银行APP，记者看到，该银行大额存单与理财产品类似，可进行转让，“转让大额存单的价格由出让方自行确定。”
招商银行、民生银行等多家银行也推出了大额存单转让服务，记者发现，转让的产品大部分为5年期、3年期的长期限产品。该行客服介绍，转让方持有大额存单产品满7个自然日即可发起转让，支持全行转让、跨行转让。产品转让价格由转让方自行确定。目前，招行转让区内多个转让后的收益率低于原来的收益率。
适合风险偏好**较低人群
调查数据显示，目前购买大额存单的客户中，已经不全是中老年群体，也有一些年轻人，“中老年群体一般都是存着养老的，理财有风险，老年人不愿承担风险。”
苏宁金融研究院研究表明，大额存单与银行理财产品、互联网“宝宝类”产品相比，优势在于利率稳定，不会像“宝宝类”产品一样出现较大的利率波动。大额存单的劣势在于灵活度相对较差，大额存单为类定期产品，资金投入后短时间内可能出不来，即使部分产品允许提前支取、转让，也只能相对缓解，流动性仍低于“宝宝类”产品。
专家认为，大额存单不会出现本金亏损的现象，更适合风险偏好**较低的人群。在购买大额存单时，注意看清产品的相关条款，包括利率、期限以及提前支取规则、是否可转让等，其他没有什么太大问题。

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