民生银行如意宝，互联网结构化

年初还有很多收益在4.5%以上的互联网宝宝可供选择，现在3.5%的已经算是高收益，而且寥寥无几。”9月25日，成都市民刘女士表示。《金融投资报》记者注意到，目前不仅仅是高收益产品的逐渐缩水，愈来愈多的互联网宝宝七日年化收益率已跌破3%，重返“二时代”。对此，业内人士认为，在流动性宽松环境下，未来其收益或将继续下移。理财品种选择上，除了尽量挑选收益率相对较高的互联网宝宝外，可考虑大额存单、结构性存款等产品。

平均收益率创新低
以余额宝为代表，由于多款通过互联网渠道销售的货币基金均以“宝”命名，各种“宝类”货币基金亦被统称为互联网“宝宝”。
相较于年初互联网宝宝七日年化收益普遍超过4%，三季度以来，其表现可谓急转直下。据融360统计数据，8月互联网宝宝平均年化收益率为 3.46% , 相较于 1 月的4.33%，年内累计跌幅已达0.87个百分点。9月虽临近季末，却依然未能令互联网宝宝止跌。上周（9月14日-20日），74只互联网宝宝产品平均七日年化收益率为3.08%，较上一周下跌了0.17个百分点，连续11周下跌，创近两个月最大跌幅，这也是2017年以来的最低收益水平。收益率在3%-4%之间的宝宝有49只，收益率在2%-3%之间的有25只。
整体来看，第三方支付系和银行系宝宝平均七日年化收益率仍在3%以上，分别为3.28%、3.13%，基金系和银行系宝宝已跌破3%，平均七日年化收益率分别为2.99%、2.85%。
30只产品已跌破3%
虽然截至上周，大部分互联网宝宝收益率仍在3%以上。不过，市场分析人士认为，如果互联网宝宝收益继续下调，则收益跌破“3%”的互联网宝宝数量有可能继续增多。
以余额宝为例，目前其接入的12只货币基金中，仅3只货币基金的七日年化收益率在3%以上。同时据不完全统计，截至9月24日，已有30只互联网宝宝收益重返“二时代”，最低的仅为1.27%。那么，对于热衷于互联网宝宝的投资者而言，当前是否还有收益较高的产品可供选择呢？同样以9月24日为例，中海基金“e通宝”七日年化收益率为4.33%，远高于其他同类产品。
不过，需要留意的是，“e通宝”对接的中海货币A单日收益波动较大，9月9日七日年化收益率一度达6.11%，但在 9 月 14 日，则跌至2.06%。“相较于单日万份收益或七日年化收益率，中长期收益率特别是3个月以上的平均收益率更具有参考价值。”分析人士指出。“e通宝”24日的90日年化收益率为3.63%。
此外，腾讯“微信理财通（华夏财）”、“微信理财通（汇添富）”、“佣金宝”三款产品以及博时基金“博时现金宝（博时现）”、民生银行(港股01988)“民生如意宝（民生加）”、京东“京东小金库（嘉实活）”、广发基金“广发钱袋子”七日年化收益率高于3.5%，在3.53%-3.77%之间。
综合配置避免资产缩水理财建议：
作为零钱理财的最佳途径，互联网宝宝一度是投资者的心头好，收益何时能触底反弹也成为其最为关注的问题。
不过，在市场分析人士看来，互联网宝宝收益短期内难言乐观。“资金面延续宽松格局，虽然国庆节来临，现金需求增加，季末流动性却不存在压力。接下来，在流动性宽松环境下，互联网宝宝收益重心或将继续下移。”融360理财分析师认为。
事实上，不仅仅是互联网宝宝，银行理财同样未能独善其身。融360数据显示，上周（9月14日-9月20日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.57%，连续三周下跌，创去年10月初以来最低收益水平。
在此情况下，追求稳健收益的投资者该如何配置理财产品以避免资产“缩水”？对此，上述理财分析师建议，除尽量挑选收益率相对较高的互联网宝宝外，在对资金流动性需求不高的情况下，目前利率还在上涨的存款类产品亦值得关注，可考虑大额存单、结构性存款等产品。其中，近期部分地方性银行及民营银行的结构性存款，利率上限很多在5%以上，“根据收益规则，近乎100%达到利率上限。”
本文源自金融投资报
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