福禄满堂养老保险（福禄满堂养老保险）

闫肖锋
你选上了哪个城市养老，得和你有关系。大理、丽江好，但它们与你有关系吗？

孙莉作品
那天清华同学聚会，我的一位老同学有个妙想：在京城购三套房，一套自住，两套出租，用租金半年换一个城市，这样玩遍全中国。他正筹备买第三套房。这个“以房养玩”的模式靠谱吗？
我觉得挺靠谱，但只限于北上广深一线城市，外来人口众多，房屋不愁租。
说起养老有些人可能认为离现在还远。但其实那么多人炒房为的是什么？多数是为了年老时有个房产心里踏实。普通城市养老只能用“倒按揭”方式以房养老，即把房产抵押给金融机构，由它来给你支付养老费。目前，北大钱理群教授夫妇就用的这种模式，由于钱老房子处于“宇宙中心”的五道口，所以每月能领到2万多元的抵押款，正好补足在养老院的费用，可以说这是豪华养老了。
但钱老的以房养老不可复制。专家们主推以房养老的理由有二：一是“4+2+1”的家庭模式已经出现于人们眼前，面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年。二是老年人，整个晚年的花费也在不断增大。而以房养老的养老模式恰恰能改善“有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状。
然而现实很骨感。2015年开展以房养老项目后的5个月中全国仅12户22人签约。今年还发生机构欺骗老人房产的新闻。
以房养老制度上做得比较好的当属新加坡了。60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。
老人仍居住在自己的住房内，当其死亡后，产权由这些机构处置，抵押变现并结算利息，“剩余价值”交给其继承人。
遥想自己老年，朋友圈流传着各式养老方式。比如农家养老，把城中房子一租，用租金在农村养老生活。比如集资合作养老，就是同学或同好合资建造养老机构，并在机构中自我管理运营，这也叫“扎堆养老”。只是这些想想是可以的，真做起来就要有土地归属、物业管理、生病了怎么办等等麻烦。
但其它养老方式，盘点一下也大多不靠谱，比如：
多买商业保险，保险公司称，养老生活提前储蓄，提供福禄满堂养老年金保险(分红型)，养老分红两全其美。问题是高通胀之下，哪家保险机构敢说养老金保值？
国际上较成熟的算是美国太阳城模式。每人每年享用综合会所的费用仅为140美元，享受的康乐设施包括室内和室外游泳池、网球、保龄球、高尔夫、健身和娱乐中心……老人只需出一半房价，另外一半政府补贴。可那是美国！
国内的养老院的现状是，国营养老院进不去，商业养老院进不起，儿子靠不住，商业机构更不能信。信谁？只有信自己。
北京师范大学的钟伟曾扬言2027年一线城市一千万元不够养老。理财师精算，如果年通胀率5%，20年后的1000万就相当于现在的436万。而如果年通胀达到10%，20年后的1000万就只相当于现在的198万。还够养老吗？
年前有篇《卖了北京的房子到大理养老》火了。早年我也这样想过。大理是个不错的居养之地。早有人盘点出中国十佳退休城市：1.成都：医疗条件较好；2.昆明：消费最低环境宜人；3.上海：经济发达，医疗和基础设施完善；4.大连：快乐城市；5.海口：环境较好海滨城市中房价较低；6.青岛：气候宜居；7.苏州：诗意栖居；8.烟台：未来城市化进程加快；9.厦门：全国环境最好城市；10.珠海：气候舒适房价尚可接受。
以上盘点得好啊，可有一样要想清楚：你选上了哪个城市养老，得和你有关系。大理、丽江好，但它们与你有关系吗？不过，近年来越来越多的人想开了，租下个院子就住了下来。在陌生之城，看你能否坚持到一年。
有一种说法，有品质的生活是城里有房子，乡下有宅子。农妇，山泉，有点田！进退有据，吃喝不愁。山泉，是水，是那种不受污染的必需品。有点田，就是有地——现在农村人羡慕城里有房的人，再过二十年大家会羡慕乡下有田的人。
农妇呢？画家黄永玉在画作上题词：小屋三间，坐也由我，睡也由我；老婆一个，左看是她，右看是她。

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