如何申请马可贷款

每次见到互联网金融领域的创业公司，都很兴奋。看着它们一步步成长，也非常开心。但是，最近大型金融机构要么投资、要么收购，要么自己来做互联网金融，留给大型创业者的时间窗口不多的。
市场就是这么现实而残酷。当大佬频频进军互联网金融之后，留给屌丝创业的时间窗口已经不多了。
这最终还是由互联网金融的独特属性确定的。一个互联网金融的创业团队，需要在某个细分领域建立自己的产业链上那下游的护城河，而这其中最重要的考核是平台拥有的数据量。
比如，在互联网巨头角逐互联网金融的游戏中，阿里、京东等电商公司依托电商建构的数据闭环，也让这两家公司相比于百度、360等平台更有机会。这其中，也是因为有效的数据起到关键性作用。可以说，大数据才是互联网金融时代最靠谱的船票。
2014年年中，阿里巴巴在内部的沟通会中表示，未来，阿里巴巴的核心竞争力不是电商、也不是金融，而是数据。这一战略调整影响了所有的阿里人，对未来的思考。这也反应出马云对未来的战略性思考。
倒也不是说阿里会一家独大。在电商业态涉及B2B、B2C、C2C等业务模式中，B2B主要针对的信息层，也是切入金融最早的业务形态。而在整个中国B2B的盘子中，阿里只是其中的一小块，还有诸如我的钢铁网、慧聪网、马可波罗、网盛生意宝等众多玩家。
从2013年开始，受互联网金融概念影响，B2B领域上市公司的股票爆涨。这些B2B公司也看到了自身切入互联网金融的业务机会，于是纷纷成立金融部门，逐鹿中原。
大数据是互联网金融之母
在谈B2B如何玩转互联网金融之前，笔者想先谈一下大数据。
阿里、腾讯、百度、京东等互联网巨头进军金融，都是借由原先业务的优势，顺势切入金融。而目前来看，这些巨头在电商、流量、搜索技术等方面的护城河是很深的。借由，传统产业的互联网化，可以获得更多的个人、企业的信息流、资金流、数据流，形成生态圈，依此进行互联网金融。
再来对比一下，互联网金融创业最火的领域——P2P网贷。目前，市场上预计2014年，P2P的交易规模可达到2500亿。2013年，这一数字不到1000亿。P2P平台不断跑马圈地，扩充资源。而目前，这些P2P平台主要扮演的是导流功能，盈利模式是息差。目前，大量P2P平台大多充当资金流的模式，可以吸引投资人的数据，未能拥有资产端的数据。这些P2P平台并未将投资人的理财数据、中小企业的借贷数据积累到平台上来。不少P2P平台对笔者表示，一直希望能够将投资人的数据、借贷方的数据积累起来，形成数据聚集。
扮演销售角色的电商拥有的大数据是闭环式数据。比如B2C平台拥有的人企业到个人的进销存与配送数据（京东的配送数据在自己手里，无物流的电商其配送数据在物流手里）、B2B拥有的则是原材料采购与成品销售的数据、C2C拥有的是个体户与个人之间的终端销售数据。而经过多年的积累，这些数据都沉淀在电商平台，而利用大数据的分析，既可以高效率地做出决策，也可以进行实时的风控。阿里小贷、京东京保贝，都是大数据风控的路数。
虽然目前，大数据风控有些务虚，但是随着数据的积累、颗粒度的细化、数据分析技能的提升，可以让大数据金融做得更好。比如，顺丰正在盘整其IT平台上积累的物流数据，意欲给其上游与下游提供金融服务。并且，依托嘿店、顺丰优选等收集个人用户的数据，也可以提供消费金融。
大数据信贷，在美国颇受追捧。大名鼎鼎的Kabbage，就是一家利用大数据放贷的美国公司。刚开始，Kabbage公司主要基于第三方网店的数据进行分析，包括销售数据、信用记录、客户评价、流量、社交数据等，来提供贷款；UPS入股，拿到了UPS所有的配送数据；与美国的Intuit合作，获其得数据。不断充实的数据流，不仅增加了Kabbage对企业的分析能力，经过对数据的整合，kabbage顺势推出了信用评分体系，与大名鼎鼎的FICO相抗衡。目前，Kabbage在美国很受追捧，诸多投资人拎钱等在公司门外，希望能够获得投资。
未来，互联网金融的基础在大数据，征信的基础也是大数据。因为，业界有这一说法——大数据是互联网金融之母。
B2B有一张靠谱船票
如果说大数据是互联网金融之母，B2B平台就有着天然的优势。
大多数B2B平台，如慧聪网、阿里巴巴、马可波罗、金银岛、我的钢铁网、网盛生意宝（中国化工网）等平台，都是在细分产业链领域的上下游扎得很深。在互联网的10年，它们不断在信息层进行积累，在这些细分平台，数据量也非常大。
早在2013年以前，这些平台就发现了客户的金融服务需求，它们一般与银行、保险、P2P类的公司合作，后者来提供服务，B2B平台主要提供信息。在这个导流的角色中，B2B平台很难记录信贷类的数据，在交易中获得的利润空间不大。据了解，2013年中，慧聪网约有3000多个客户从人人贷寻求贷款支持，以每个客户平均贷款10万元来计算，这给人人贷带去的贷款额为3亿元。不过，慧聪网营收也很少，主要是为客户提供更好的服务。
B2B领域，最近有个做得不错的例子。马可波罗网，作为国内的知名采购搜索平台，目前以5亿条SKU排名行业第一，拥有千万级别的中小企业注册用户。经过8年的积累，还拥有大量的中小企业网络采购的行为数据。
2013年底，马可波罗上线马可金融，发展思路与路径与Kabbage颇为神似。依靠搜索平台采集到的采购、销售行为数据，及时发现用户的资金需求，再通过库存、历史销售情况、行业前景对其进行初步的信用评级，然后再推荐给债权融资机构。同时，由专门的服务人员对接客户、机构的个性化需求，并对流程进行跟踪、反馈。
与Kabbage扩展对外合作数据类似，马可波罗也在收集外来数据。目前，马可波罗正通过各种形式的合作，加强交易层与物流层的数据库。2014年9月，华南城以2250万美元连同两家不愿意披露身份的机构以没有披露的金额共同投资马可波罗（小编猜测是腾讯、百度或京东），双方将在微商联盟、O2O商业生态圈、互联网金融服务、仓储物流及商品展示等方面进行战略合作，不断完善中小企业生态产业链。
由此，马可波罗的数据库资源将获得暴增的机会。华南城旗下8大商贸物流中心的实体交易、仓储物流数据自不必说，还有华南城的同盟军腾讯旗下微信（服务号）、QQ企业群的数据收入囊中也是顺理成章，腾讯系京东方面的数据整合也可以畅想……同时，接近这家公司的人还透露，他们正在跟百度商谈大数据合作及其他战略合作。
数据库的整合是第一步，马可金融计划建立自有的信用评级系统，依此来给中小企业放贷。
国内互联网金融发展的瓶颈是征信，由于国外有FICO评分体系，用户在互联网上的借贷都有据可循。而国内，线下数据形成一个个孤岛，很难做出评分体系。而依托于互联网平台的渠道、IT聚集优势，给有效数据的集聚，提供了基础。马可波罗也希望将自己平台上的搜索数据，以及合作来的其他巨大数据库进行“解读”，据此，给中小企业提供评分服务。
在未来马可金融的布局中，针对企业的贷款融资需求、理财需求、流动性现金要求，马可金融都做了细致地满足。比如，针对中小企业主的信用卡，用于满足短期的资金透支需求，保险则针对企业与企业员工。票据贴现与过桥贷，则是针对中小企业融资需求的补充。
事实上，这样的模式已然开始变现。在1年多的时间里，马可金融累计申请贷款金额达到1000亿，日均申请量超过5亿元。
除了马可波罗之外，其他的B2B平台也正在做类似的事情，未来想象空间巨大，市场对他们的估值也是水涨船高。在互联网金融时代真正改变世界之前，谁都希望，握有一张靠谱的船票。

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