如何使用100元返本投资获得更多回报

追求一款能返钱的保险，仿佛是人类刻在基因的需求。

你说这个保险能看病能给钱，消费者总是摇摇手。

别的我不知道，反正返还型在有些人心里眼里就是yyds（永远滴神）。

前几天收到一个朋友的留言，就问我：定期寿险是选返还保费的，还是选不返还保费的，哪个合适？

大家看下面的回复就知道我的回答了。

但凡懂点保险的人都不会买它！

首先要搞懂两个概念：

消费型保险和返还型保险。

消费型保险是只有保障，到期不返还；

返还型保险到期后，如果没发生任何赔付，保险公司承诺把之前交的保费全部返还给你。（有时还会给一点利息）

但返还型保费通常要贵上五成到几倍。

这两类保险，保险公司是怎么赚钱的呢？

保险公司的利润来源和其它任何一家公司都是一样的，收入减去支出就是利润，这个大家应该很好理解。

保险公司的收入分两部分：

一是收回的保费，二是投资收入。

支出也分两部分：

保险金赔付、各项运营成本

我解释下投资收入，保险公司拿出一部分保费去投资（另一部分保费用作未来赔付的准备金），所取得的投资回报。

要记住一点，保险公司不是靠收取保费或少赔来赚钱，投资才是大头。

理解了这部分就好说了。

所以返还型保险其实就是，保险公司把多出来的那笔钱也放入投资中，保司的利润空间变大。

但羊毛出在羊身上，

这笔钱本来就是你自己的，

只不过是被保险公司拿去投资，几十年后再返还你本金。

我们拿一款真实的返还型重疾险做个举例：

X护X分X（2021）是线下名气很大、卖得也很猛的一款重疾险产品，我们拿它来举例，看它的责任和“收益”情况。

老王今年30岁，假设买50万保额，保终身，分30年交，每年的保费是14629元，70岁的时候可以返还“已交保费”，也就是361500元。

基础保障相对比较弱，

没有中症责任，而且轻症只有10种疾病，远远低于很多产品的30-50种轻症，

可逆性再生障碍性贫血、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损等高发轻症。

这就是我一直骂返还型的原因之一，

一旦能返还，保障差一个档…….

算了算了，我还是努力当一个情绪稳定的成年人吧。

我们就说很多人喜欢的返还吧，

毕竟钱保本了才香啊。

既然有这个需要，那我可不可以自己组装一款返还型产品呢？

责任必须没有坑，返还的钱还多。

有没有这个可能？

告诉你，

有。

所以70岁时可以领回：当年的年金当年的现金价值

也就是404050元 30815元=434865元

可见，在70岁那一年，买年金险的收益要高于买返还型重疾险返还的36万。

它比返还型多拿回了七万多块。

这就是我说的，如果把买返还型保险多出来的钱用来买储蓄险，会赚的更多，直接买返还型保险，远不如消费型产品储蓄险的组合收益高。

买增额终身寿险也是一样的，这类储蓄险的现金价值可以稳定增长，而且随时可退。

我们假设以3.5%的复利计算，如果想返还361500块，假设每年投入的是X，连续投30年，

一直到70岁（总共40年），

361500={X（1 3.5%）［（1 3.5%）^30-1］/3.5%}（1 3.5%）^10

算出X是4796块。

也就是说，如果保持3.5%的复利增长，每年只要花4796元，连续交30年，70岁的时候就可以返还361500块，而不需要买返还型产品多交6569块。

这样每年可以省下1773块，

30年就省下了53190元。

除了责任和收益两部分外，还要补充一点：

返还型产品大多都捆绑了身故保障，保费比较贵；如果在返还期之前身故或重疾了，就不再返还保费，合同结束。

这一点也明明白白写在了条款里：

但是身故责任有没有必要绑，也是个见仁见智的问题。

如果没得重疾，死了还不赔，很多人可能难以接受，宁可价格贵一点。

从这点看，确实满足了需求。

但是身故和重疾只能二选一，重疾赔完身故就不赔了，所以我会更建议单独买份定期寿险，会便宜很多，而且重疾和身故赔付也互不影响。

看个人选择吧。

但如果不绑，那么又能省下30-50%的保费。

如果不含身故责任的消费型重疾险（如达尔文5号荣耀版），每年只要5740块，相比于X护X分X21返还型，少了近九千块。

但因为这么比较起来没有什么意义，就不给大家算了。

好的，我们在得到这套组合以后，可以分析下情况：

假设50万保额，保终身，A为买返还型保险，70岁返还，B为消费型储蓄险的组合

如果70岁之前重疾/死亡，A拿到的是50万赔付，组合B拿到的是50万赔付储蓄险现金价值，组合拿到的钱更多。

比如老王60岁死亡了，X护X分X只拿到50万身故的钱，没有返还，组合不仅能拿到50万身故赔付，还有储蓄险里当年的现金价值（194399?5000）?6569=255401元。（前面的案例）

如果70岁之后重疾/死亡，A拿到的是50万赔付返还，组合B拿到的是50赔付收益，还是组合拿到的钱更多。

而且在储蓄里的钱，可以选择退保拿回来，也可以选择积蓄持有产生收益。

所以得出了一个结论，买返还型保险不划算！

有这笔钱，你还不如分开买，一部分买消费型保险，剩下的钱拿去买储蓄险，保障和收益两不耽误。

保障和储蓄，即便买，最好是分开买。

本身没有这个预算，就更别买返还型保险了，先把保障做好才是第一位，每年交一万多块对普通家庭来说压力也很大。

何必呢？

而且在保险行业里，责任从来都不是“一分钱一分货”。

价格贵和责任好是两码事。

反而很多贵的产品，会把某些重要责任“阉割”了。

如果不买返还心里感到不平衡，最后买了单，也是羊毛出在羊身上，

买返还型保险，双赢，保险公司保障部分赢一次，储蓄部分再赢一次，

保险公司总是最后的赢家。

最后：远离返还型保险。

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