智富人生如何打造有投资智慧的财富生活

智富联盟王俊峙老师参深圳广电集团交通频率《快乐理财》之“理财真人秀-投资大改造”电台节目，熟话说：“你不理财，财不理你！”，如何学会为家庭做好资产盘点和财务诊断，如何做好家庭理财规划，是每一个人的人生必修课。下面就让我们来一起来学习今天的案例分析吧。

家庭基本情况

现年35岁建筑行业的人力资源工作收入20万

先生36岁创业者建筑行业劳务派遣公司年收入100万但是高风险

儿子11岁

家庭收支与资产盘点

家庭年收入：120万

年支出：每月花销2-3万

年结余：没结余

家庭固定资产：

自住房400万 5500/月贷款

一台车

银行活期：没有

股票：10万

保险：夫妻都有社保

分红保险： 18000/年已经交完共三年

人寿分红险：8000/年要交到退休

招商分红险：350/月保本分红

理财目标（困惑）

1、追求理财安全，资产稳健增长，迫切想知道如何资产配置，具体比例该是怎样？

2、想通过投资理财做好自己与先生，还有父母的养老金，现在感觉压力越来越大。

3、期望为孩子准备好可以出国的教育准备金，若经济允许，还想生二胎。

财务盘点

1.收支情况：年工作收入120万(不稳定)；日产开支支出30万左右（每月2-3万），每月房贷5500元，年13.2万；保费每年1.2万元（每个月1000元左右）；照此推算，每个月生活支出大约3万（生活费算2.35万，房贷保险共6500），每年36万。结余应该是84万，但缺没有结余，应该是投入了房产。

2.资产负债情况：房产自住400万，股票10万，合计410万。

财务诊断

属于阶段性高收入，低结余低资产收入不稳定的金领家庭，家庭处于成长期。

优点：

1. 收入高，房产占总收入比例低

2. 良好的保险意识（分红险、养老险及保本分红险）

缺点：

1. 收入很高，结余很低，阶段性高收入，不稳定；

2. 可投资资产几乎没有（只有股票10万）

3. 都是来源于工作，每年结余很多，但是没有产生理财收入；

4. 所有资产全部投入了房产，资产配置不合理

5. 未来没有规划，子女教育、养老金及父母的养老金没有清晰的规划

财务解决方案

1、两个孩子的教育金：

1个孩子一个11岁，提早准备教育金是需要必须的，由于时间较短，只有7年，在国外读书，现在每年35万左右，学费增长率6%，到期一共需要准备210万，时间有7年，建议用债券型基金的组合，收益率6%左右，每年准备20万左右。

第二个孩子如果出生的话，同样的条件，需要400万，但是由于准备时间较长，建议用定额投资法，每个月7000左右就可以，收益率10%左右。考虑双方的年龄，精力，是否要孩子，综合考虑，关键因素是是否稳定。

综上所述，两个孩子每年的准备金需要30万左右。

2、养老金：

假如未来退休后每个月支出1万，通胀为5%，60岁左右退休，保障到80岁，缺口需要准备1034万，现在35岁，准备期限20年，需要准备5000元左右。

考虑双方父母60岁左右，准备20年的养老金，每人3000元，每年7.2万一共，还要考虑疾病等问题，每年准备10万左右比较合适。

3、一次性资产配置：

1）现金性资产：3到6个月日常开支，目前每个月支出3万左右，要准备现金类资产10万左右，宝宝类产品是首选，目前现金是零，通过结余准备。

2）可投资资产：目前几乎没有，只有股票10万，由于未来几年结余较多，估计每年至少50万，可用于债券、股票的综合投资，取得每年15%左右的回报，每年可增加现金流15万。

4、定投资产配置：

1）保险：过去大部分配置的是分红型的险种和养老型的险种，1.要为自己购买重大疾病险；2.要为自己购买定期寿险和意外险。3.先生公司购买一个财产型的险种，外派行业属于高风险行业。现在每个月投入1000左右，有点偏少，可考虑加大保额，至少每年支出3万元。

2）子女教育和养老和父母亲的养老，每年投入45万左右，以指数型基金和股票型基金为主，3只可选择，但要做到长期坚持。

综合建议

1, 一定要有可投资资产，为未来做好准备，并形成理财收入

2. 阶段高收入、高风险行业更需要考虑财富增值保值。

3. 高效利用结余，进行长期定投，未来生活无忧。

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