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我先简单介绍一下好医保。
支付宝上的好医保是一个系列,大部分都是百万医疗险,也叫住院医疗险,
其核心作用是报销大额医疗费,具有很高的杠杆属性。
较全的保障责任和便宜的价格,在市场上广受欢迎。
不过,它有两个点经常被忽视:
第一、大部分情况要求住院
第二、经社保报销完自费超过1万,也就是1万的免赔额
就在前几天,好医保推出了0免赔住院医疗,在市场上引发了不小的震动,
我看了一下,很多文章在夸产品创新,用户体验好,感觉有点片面。
我本身也买了好医保,时不时会进去看看,对产品的来龙去脉有一点研究,所以下面分享一点我的看法。
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免赔额大家都知道,
社保有免赔额,商业保险就更不用说了。
设计免赔额的目的,是降低赔付成本,维持产品的可持续性,同时也可以降低价格。
免赔额越高,产品价格越便宜,这其实是百万医疗险能火的重要原因。
再看看高端医疗,0免赔,而且保障更全,医疗资源更牛,服务也更好,为什么卖不动?
因为一年几万块的保费,还是消费型的,有多少人负担的起或者舍得花这个钱?
这个背后有一个数据模型,就是收了多少钱,赔出去多少钱,要能保证不亏。
新出的好医保住院医疗,设置为0免赔。
这样一来,赔付成本会大大增加,
但毫无疑问,价格也会上涨。
我看了一下,我之前买的好医保6年保证续保236元,现在投保这款好医保0免赔286元,贵了50元,涨价幅度21%,不算小。
对此我认为有几点值得注意:
1、
一开始还挺兴奋,看了条款才知道0免赔是有条件的。
1万以内的费用,按30%比例赔付。
?
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有点失望,
为什么展示页面不写清楚呢?
很多用户不会去看条款,他们会真的以为是0免赔。
这又让我想起首月0元的场景。
用户是抱着期待来的,到时候理赔没有达到宣传的结果,用户体验真的好吗?
2、
为什么只有30%的赔付比例?
前面提到设计产品要考虑到盈亏,肯定是保险公司测算过,认为30%的比例是合理的,不会亏钱的。
毕竟好医保是支付宝的招牌产品,一年销量巨大,可不能轻易砸了招牌。
所以,既要考虑到用户的体验,又要考虑公司的盈利,所以弄了一个0免赔出来,实际上只赔30%。
3、
0免赔的设计过于自我。
为什么这样说?
因为他们想把好医保这一款产品,卖给所有人。
但实际上很难。
百万医疗险是解决大额医疗费的问题,1万以内对应的是小额医疗。
这是两个品类,对应两种不同的需求。
我们在买保险的时候一般会考虑两个问题:
担心什么问题和预算多少钱。
你是担心小病小痛还是大病大通,
预算则更敏感,多掏一块钱,用户就会多一份顾虑。
本来好医保是解决大额医疗费问题,有1万的高门槛,事先介绍清楚,用户能接受,那就是符合需求。
现在增加一个0免赔,把小额医疗的需求也弄进来,希望一起解决掉。
但实际上赔付的30%,1万只赔3千,本来钱就不多,如此低的比例,真的解决问题了吗?
单独设计一款小额医疗产品会不会更好?
好医保只是满足了自己的需求,把用户先圈进来。
用的是互联网流量的玩法,比如9.9包邮,0元办卡,类似低价策略。
我个人并不太认可。
我在文章里经常强调百万医疗险的重要性,都会补充到:
小病小痛大多数人能负担,这类不会对家庭造成影响的风险,可以不用通过买保险来转移,而是尽量把钱花在刀刃上,解决大的风险。
当然,如果需要的话建议单独买一份小额医疗。
实际中,一些中高端医疗产品也有0免赔额,人家是100%赔付,体验确实好,但前提是找到目标受众。
总之,不同的人有不同的需求,对应不同的产品。
一款产品既要卖的多,又要能赚钱,实属有点贪心了。
最后,医疗险除了性价比,最重要的就是稳定性了。
这款产品是一年期(非保证续保),如果第二年产品停售那就没得保了。
另外,百万医疗险的稳定性其实还在验证中,毕竟出来时间不长。
问题又来了,为什么好医保不拿20年保证续保的来做0免赔?
大概率是知道0免赔风险大,稳定性难以保证。
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