哪个保险偏贵，贵价重疾险，到底贵在哪？看完能省不少钱

最近，收到一位读者的留言：

其实，类似的问题过往我们也见到不少，每每看到都非常能理解大家的心情，毕竟谁都不愿意多花“冤枉钱”。

不过，影响重疾险价格的因素非常多，并不是说贵的一定是亏了，也不是说便宜的就不好。

今天我们就来给大家扒一扒这里面的门道，主要内容如下：

保费差3倍，到底为什么？
带身故的重疾险，保障更好吗？
能返钱的重疾险，更值得买吗？
重疾险这样买，轻松省下大几万

保费差3倍，到底啥原因？

一般来说，重疾险的价格受保障责任、保额高低、保障时间、投保年龄等多种因素影响，不同的条件，保费也不一样。

举个例子，同样是30岁男性，买50万保额重疾险，一个只保疾病，另一个除了保疾病，也能保身故，到期还给返钱，那这两款产品的价格自然不一样。

可以看到，B产品比A多了身故和返还保费的功能，每年保费也贵了1万多。

身故保障：假如没得重疾就身故了，也能得到赔付，不过有的产品赔保额、有的赔已交保费，还有的赔现金价值。
返还保障：活到一定年龄、或保险期满未出险，保险公司会返还已交保费或
直接赔付保额，有的产品返还后合同就结束了，有的还能继续提供保障。

很多人不知道，咱们在买重疾险时，身故或返还保障是可以自己附加的，同等条件下，保障越多，价格也就越贵。

那么问题来了，有没有必要花更多的钱，去买身故或返还的保障呢？这类重疾险会不会更好？接下来分别跟大家讲讲。

带身故的重疾险，保障更好吗？

带身故的重疾险，就是在保疾病的基础上，还能保身故，即便没得重疾就去世了，保险公司也会赔一笔钱给家人。

从这点上看，“不带身故重疾险+定期寿险”的组合，也可以达到类似的保障效果。

那它们之间的差异在哪？哪个更好？我们列举了3种购买方案，给大家实际对比下：

客观来说，无论哪个方案，都是利弊共存的，下面展开讲讲。

方案1：不带身故的重疾险

保费最便宜，得了重疾拿到50万，但如果没得重疾就去世了，也可能一分钱都赔不到。

方案2：不带身故的重疾险+定寿

这个组合既能保重疾，也能保身故，两者互不影响，且保费相对便宜。不过，由于定寿的作用就是，把我们家庭责任较重的这几十年的身故风险覆盖掉，过了一定年纪后身故就不赔了。

这就意味着，选择这种方案有可能拿到两份赔付，也有可能一份也拿不到。

方案3：带身故的重疾险

带身故的重疾险确定性更高，不管怎么样，最后肯定都能拿到一笔赔款，但这类产品也有缺点：

一是价格较贵，通常比不带身故的贵30%左右；二是重疾和身故共用保额，赔了一个后，另一个就不赔或少赔了，相当于“花更多钱买了更差的保障“，整体并不划算。

不过，现实中确实有些人在意，“没得重疾保费「白交」“这个点，所以他们宁愿多花点钱，也要带上身故保障，当作是给下一代「攒钱」了……

如果是攒钱，回报怎么样？我们也算了下：

把带身故的重疾险，每年保费（7365元）当做现金流，身故赔偿金（50万）看成收益：

假设一辈子没得重疾，在75岁时身故，赔付50万，IRR（收益率）为2.63%；85岁时身故，IRR为2.0%。

可以看到，收益并不高，而且越晚拿到赔偿金，收益就会越低。如果说你能接受这样的回报，那选择带身故的重疾险，也不是不行。

至于以上3种方案具体怎么选，也说说我们的看法，供大家参考：

如果你预算有限、追求更高杠杆：首选不带身故的重疾险，或者“不带身故重疾险+定寿”组合，覆盖重疾和关键年龄段的身故风险，性价比很高。
如果你预算充足、希望怎样都能赔：可以考虑带身故的重疾险，赔付确定性更强，无论如何都能赔一笔钱，保费不会“打水漂”。

总的来说，选哪个都没错，都能覆盖掉一部分风险，主要还是看我们自身的需求和偏好。

能返钱的重疾险，更值得买吗？

前面我们说，买了带身故的重疾险，万一没得重疾，去世后保险公司会赔一笔钱给家人。也有些朋友想着，“如果没得重疾，这个钱能不能在我活着时给我？”

其实也可以，这种就是“返还型重疾险”，得了约定的重疾，赔一笔钱；要是没得，到期之后，保险公司会将已交保费或保额还给你。

1、返还型重疾险，是免费午餐还是智商税？

“有病治病，没病返钱”，看起来好像怎么都不亏……但真有这样的好事吗？我们随机找来两款不同类型的重疾险，借此跟大家详细分析下其中门道。

可以看到，返还型重疾险每年交的钱，比不返还的多了近1.2万。

一些人可能会说，“虽然它要多交钱，但到了年龄人家给你返回来的呀，贵有贵的道理……”

但大家不知道的是，就算多交了保费，这个返还也不一定能拿到手，比如产品约定60岁返还，如果在60岁前赔了重疾，那到期就不会再返还了。

而且，即便60岁前没得重疾，咱们能拿到返回来的钱，收益也不高。像上面这款返还型重疾险，每年多交1万多，30年下来多交35万，到期拿到52.95万，实际收益2.55%。

如果我们把多交的保费拿去做别的投资，比如一些稳健的债券型基金、国债、或者复利近3.5%的增额终身寿等，收益基本上是能稳稳超过返还收益的。

所以说，返还型重疾险看似“美好”，实际却是“羊毛”出在羊身上，付出了更多的钱，也不一定会有更高的回报，不建议大家考虑。

2、想要“有病治病没病返钱”？这样买更划算！

当然，我们也理解一些朋友“既要保障又要收益”的想法，不过，路有千万条，不一定要通过返还型重疾险才能实现，更好的方案其实也有：

如图所示，方案1是一款返还型重疾险，方案2为“不带身故重疾险+定期寿险+增额终身寿”的产品组合。通过对比不难发现，组合方案明显优于普通的返还型重疾险。

原因在于，组合方案里的重疾、身故、返还3项保障互不影响，赔完一个后，不会影响其他两个的保障；而且增额寿收益更高，确定性更强。

通过这两个方案，相信大家也能看出来，返还型保险其实也就是个保险组合，咱们自己动手组合，甚至可以让保障更好、收益更好。

重疾险这样买，轻松省下大几万

对预算充足且没那么在意杠杆的朋友，可以选带身故的重疾险；但如果你想要更划算的买法，最推荐的还是不带身故的重疾险，也就是消费型重疾险。

不仅重疾、中症、轻症都能保，价格也便宜，30岁的人买50万保终身，一年也就四五千；如果还想做高保额，可以再加上额外赔保障，整体性价比更高。

为了让大家都能买到真正划算的重疾险，我们把市面上的产品筛了一遍，从中挑选出了一些还不错的，汇总如下：

直接说结论：

如果想保至70岁：男性首选超级玛丽7号（暖男版），性价比很不错；女性建议首选达尔文6号，它自带第二次重疾保险金，基础保障很不错，价格也便宜；
如果想保终身：男性可以优先考虑超级玛丽7号（暖男版）或光武7号，这两款都比较优秀；女性可以看看光武7号或达尔文7号，保障也都挺全面。

要是咱们预算比较充足，还想附加额外赔，超级玛丽7号（经典版）、达尔文6号也是不错的选择，保障好、性价比也很高。

总的来说，这几款都是市面上很不错的重疾险，大家可以根据自己的情况挑选。

写在最后

人们常说，一分价钱一分货，贵的东西质量更好……

但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好，它受到多种因素的影响，所以，不建议大家简单地用价格去判断产品的好坏。

希望今天的分享，能帮助大家走出误区，理性看待不同价格的重疾险，进而结合个人的需求和预算，选到最适合自己的那款。

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哪个保险偏贵，贵价重疾险，到底贵在哪？看完能省不少钱

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